Kreditvärdighet har länge varit ett fokus för konsumentkreditgivare, och just nu är ämnet återigen aktuellt i och med den svenska regeringens skärpta regler för kreditgivare. Kort sagt innebär den nya lagstiftningen att kreditgivare måste uppfylla strängare krav för att få eller behålla sin licens.
Men när människors ekonomi ständigt förändras räcker det inte längre med grundläggande, självrapporterade uppgifter från traditionella ansökningsformulär. Att basera kreditbedömningen på statisk data är som att navigera med en gammal papperskarta i en stad där gatorna hela tiden ritas om.
Poängmodeller, så kallade application scorecards, som bygger på statiska ansökningsformulär ger bara en fragmentarisk ögonblicksbild. Den fångar sällan den verkliga, föränderliga ekonomiska situationen: inkomster från flera källor, varierande utgifter, och livsmönster som snabbt skiftar. Dessutom kräver kunderna snabba och personliga anpassade besked när det gäller lån, precis som i alla andra aspekter av livet. Utan beteendeinsikter baserad på faktiskt aktivitet riskerar kreditgivare att fatta beslut på ofullständig eller direkt missvisande information.
Det är här som realtidsbaserade transaktionsinsikter gör verklig skillnad – inte bara för att uppfylla regulatoriska krav, utan som ett avgörande verktyg för mer träffsäkra kreditbeslut och förbättrade kundupplevelser. Tillsammans med framåttänkande kunder har vi sett vad skiftet från statisk information till dynamiska beteendedata faktiskt innebär i praktiken: ökad riskprecision, bättre konvertering och en snabbare, mer effektiv kreditprocess. Redan tidigt blev det tydligt att den höga kvaliteten i våra data möjliggör mer än bara regelefterlevnad. Den bidrar direkt till affärskritiska resultat - färre kreditförluster, högre effektivitet och nöjdare kunder. I dag är det här tillvägagångssättet en etablerad standard inom den danska kreditmarknaden – inte som ett regelverk att följa, utan som en metod för att konkurrera.
Över 85% av danska bilfinansieringsbolag och 72% av konsumentfinansieringsbolag använder nu Monthio för att fatta smartare kreditbeslut. Resultaten talar för sig själva:
Men vad är den verkliga hemligheten? Det handlar inte bara om att samla in mer data. Det handlar om att få riktiga insikter i realtid – insikter som speglar verkliga ekonomiska beteenden. Genom att förvandla dessa till snabbare, rättvisare och mer informerade kreditbeslut har våra danska kunder tagit ett rejält kliv mot framtidens finansiering.
.png)
Våra lösningar ger en detaljerad översikt över den sökandes inkomster, utgifter, tillgångar, skulder och kassaflöde. I Danmark kan vi även komplettera detta med korsvalidering mot offentliga och privata datakällor, såsom skattemyndigheter, skuldregister, fastighetsregister, fordonsregister och mycket mer. Denna integration ger våra kunder korrekta uppgifter och sparar sökande mycket tid i ansökningsprocessen. Men ännu viktigare är att vi inte bara samlar in och vidarebefordrar data. Vi tolkar dem – snabbt och i stor skala – för att avslöja:
Alla dessa faktorer levereras i en omfattande, komplett och lättläst finansiell översikt. Informationen finns lätt tillgänglig – för automatiserade kreditbeslut, för kreditbedömare, kundtjänst och den sökande själv. Våra insikter ger långivare möjlighet att fatta beslut baserade på verkligheten, inte antaganden.
Trots vår redan starka datainfrastruktur fortsätter vi att utforska nya sätt att förbättra våra kreditmodelleringsfunktioner. Ett av våra mest ambitiösa interna FoU-initiativ var en helt automatiserad prototyp för kreditmodellering – inte som en produkt, utan som ett forskningsprojekt inom flera lånesegment mellan 2023 och 2025.
Resultaten var lovande: våra transaktionsbaserade, mer dynamiska variabler visade upp till tre gånger högre prediktiv kraft än sina mer statiska motsvarigheter i ansökningsform. Även standarduppgifter som ”nettoinkomst” blev betydligt effektivare när de beräknades utifrån verkliga transaktioner istället för deklarerade värden – vilket bevisar värdet av högkvalitativa data.
Att lansera en fullskalig modelleringsmotor som denna på marknaden skulle ha krävt betydande utvecklingsresurser och en lång tid till marknadsintroduktion. Istället valde vi att införliva insikterna från studien i den pågående, iterativa utvecklingen av våra befintliga, operativa lösningar. Dessutom inspirerar lärdomarna oss kontinuerligt när det gäller hur vi strukturerar och bearbetar över 2000 variabler, vilket hjälper oss att göra det möjligt för långivare att fatta smartare och snabbare beslut utan att nödvändigtvis behöva bygga och underhålla komplexa modeller själva.
Vi har dokumenterat vår resa, metodik och resultat i detalj.
Läs vart fullständiga memo: "Using transactional data for credit modelling"
Danska långivare har redan tillgång till omfattande och avancerade finansiella översikter för sina sökande, och Monthio anpassar nu detta beprövade ramverk för att möta de specifika kraven på den svenska marknaden – i linje med både lagstiftningskrav och konsumentförväntningar.
Istället för att förlita sig på statiska, självifyllda ansökningsformulär kan svenska långivare nu få en realtidsbild av sökandes finansiella situation baserad på deras beteende. Detta gör det möjligt att förbättra godkännandegraden, minska riskerna och skräddarsy erbjudanden på ett mer effektivt sätt – samtidigt som en smidig och effektiv kreditprocess upprätthålls.
Låter detta som en stor förändring för ditt företag? Det måste det inte vara. I Danmark har vi hjälpt långivare att införa smartare datastrategier utan att öka komplexiteten. Mer data behöver inte innebära mer arbete – när den används på rätt sätt kan den effektivisera arbetsflöden, stärka regelefterlevnaden och förbättra den övergripande prestandan.
Oavsett om du är Head of Credit, Chief Risk Officer eller ansvarig för utlåning– om du är redo att utveckla smartare kreditprodukter vill vi gärna dela med oss av vad som fungerar. Låt oss prata – utan förpliktelser, bara insikter.
Boka en kort introduktion med våra experter!
